Когда правильно делать досрочный платеж ипотеки

Когда правильно делать досрочный платеж ипотеки

Когда лучше делать досрочное погашение ипотеки


При оформлении любого кредита каждый заемщик стремится как можно раньше закрыть долг, чтобы не переплачивать лишние проценты банку. Особенно остро вопрос экономии семейного бюджета стоит при получении долгосрочных кредитов в крупных размерах – как правило, это ипотечные займы на покупку квартиры, дома, земельного участка или таунхауса. При появлении некоторой суммы свободных средств добросовестный клиент задумается, когда лучше делать досрочное погашение ипотеки – в начале срока кредитного договора или спустя несколько лет?

О том, как и когда выгоднее делать досрочное погашение ипотеки, поговорим в статье.Содержание:

  1. 1 Аннуитетные и дифференцированные платежи
  2. 2 Пересчет срока или платежа
  3. 3 Этапы
  4. 5 Важные нюансы
  5. 4 Погашение ипотеки материнским капиталом

Аннуитетные и дифференцированные платежиПри выдаче заемных средств банки традиционно предлагают два варианта графиков платежей:

  1. Аннуитетные платежи. Их особенность состоит в том, что ежемесячно уплачивается одна и та же сумма по договору. Из преимуществ такого графика можно отметить удобство (человеку достаточно один раз запомнить размер платежа, чтобы не допустить просрочку в будущем), а также приемлемый размер взносов.

    Минусом является более значительная сумма переплаты за весь срок действия кредита.

    Также первые аннуитетные платежи практически полностью состоят из процентов, и лишь малую часть составляет тело кредита.

  2. Дифференцированные платежи представляют собой уменьшающиеся взносы. В начале кредита дифференцированные платежи больше по сравнению с аннуитетом, но в целом дифференцированный график платежей более выгоден.

Большинство кредиторов оформляют ипотечные займы с аннуитетным графиком платежей, однако некоторые учреждения дают своим заемщикам право получения и дифференцированного графика.

Когда выгоднее делать частичное досрочное погашение ипотеки?Важно!

Независимо от вида платежей, максимальной экономии можно добиться в начале срока кредита. Причем при аннуитетных платежах эффект будет большим по сравнению с дифференцированными.Почему так происходит? Дело в том, что проценты по кредиту в обоих случаях начисляются на остаток долга.

Благодаря досрочному погашению основной задолженности проценты пересчитываются, исходя из новой суммы долга, и уменьшаются в своем размере. В связи с тем, что первые платежи по аннуитету содержат в своей структуре практически одни проценты, то и эффект от досрочного погашения будет больше.

Чтобы на практике рассчитать пример досрочного погашения и наглядно выяснить, когда лучше делать досрочное погашение ипотеки, можно воспользоваться любым онлайн калькулятором.Рекомендуемая статья: Где лучше взять ипотеку на вторичное жильеПересчет срока или платежаДалее разберемся, как делают пересчет ипотеки при частичном погашении. На выбор заемщику предлагают два варианта будущих платежей:

  • Сократить платеж, оставив срок кредитования прежним.
  • Сократить срок с сохранением размера платежа.

Разберем каждую ситуацию подробнее.

Действия после досрочного погашения ипотеки — что нужно проверить?

Когда уже позади остались все хлопоты по выплате ипотечного займа и появились деньги для полного досрочного погашения, можно вздохнуть спокойнее.

После того, как остаток суммы будет выплачен полностью, нужно довести до конца все процедуры для перевода уже в личную собственность ипотечного жилья.

Все знают, что при оформлении ипотечного кредита кредитор берет залог. В случае неисполнения обязательств банк способен продать залог и погасить долг. После погашения всего долга банк уже не в праве удерживать залог у себя.

Он должен снять обременение и передать квартиру в собственность ее владельца. Все ипотечные сделки фиксируются в Росреестре и что-то фальсифицировать нельзя.

После полного погашения ипотечного займа, обременение само собой не снимается. Заемщик должен согласовать снятие квартиры с залога сначала с банком, а потом узаконить это с госрегистратором.

Что такое досрочное погашение ипотеки? Ипотечные займы являются долгосрочными, и выплата может тянуться десятилетиями. У одних нет возможности ускорить оплату, и они вносят минимальные платежи.

У кого-то такая возможность появляется, и они погашают ипотечный долг досрочно.

Досрочное погашение – это выплата ипотечного долга раньше установленного срока. Законом это действие не запрещено, а банк не в праве накладывать штрафы. Ранее банки устанавливали свои ограничения по досрочному погашению, например, ипотеку нельзя было погашать в первые пять лет.

В этот период в составе платежа доля процентов достигала около 70%. За первую половину срока заемщик обычно выплачивал основную часть процентов, а дальше банку уже не интересно тянуть долг. Под действие инфляции деньги обесценивались.

Сейчас заемщики могут вздохнуть спокойнее, поскольку даже если ипотека взята на 10 лет, погасить ее можно и за год и за два, выплатив проценты только за этот срок. В процессе досрочного погашения заемщик оплачивает остаток основного долга и пересчетом процентов за оставшиеся месяцы в его пользу.

После списания нужной суммы счет закрывается, и обязательства перед банком будет считаться выполненными. После погашения стоит сразу попросить справку об отсутствии долга и закрытии кредитного счета. Справка о полном досрочном погашении обязательна, поскольку нередко заемщики самостоятельно уточняют сумму в колл-центре или в личном кабинете.

Даже озвученная менеджером сумма не всегда бывает точной. Это происходит не потому, что менеджер хочет обмануть. Система может действительно показать озвученную сумму.

После внесения система списывает сумму на следующий день и может оказаться так, что за время от внесения до списания будут начислены еще проценты. Даже нехватка нескольких копеек может обернуться незакрытием счета.

Это связано с тем, что актуальная информация в

Условия и порядок досрочного погашения ипотеки в 2020: как правильно погасить и вернуть проценты?

Как оценить целесообразность досрочного погашения ипотеки?

Наличие банковской справки о закрытии счета будет подтверждением для заемщика об исполнении обязательств. Как убедиться в полном погашении ипотеки? Любой тип погашения (полное или частичное) лучше всего делать в офисе. Дистанционные каналы пока для этого не подходят.

  1. а бывает частичное, когда вносится сумма больше ежемесячного платежа по графику, но меньше остатка всего долга (пересчитывается график платежей).
  2. Бывает полное, когда вносится полный остаток по кредиту + проценты на текущий день (ипотека закрывается полностью),

Стоит ли досрочно погашать ипотеку?

Условия и порядок досрочного погашения ипотеки, как правильно это делать и как вернуть переплаченные проценты по кредиту? Досрочное погашение ипотеки — это оплата с опережением графика большими суммами.
Прежде чем разбираться, как досрочно погасить ипотеку, надо решить принципиально – стоит ли это делать. Ответ зависит, среди прочего, от Ваших прогнозов в отношении темпов инфляции. Чтобы оценить целесообразность досрочного погашения ипотеки, рассмотрим конкретную ситуацию: Допустим, Вы взяли в кредит на 10 лет 3 миллиона рублей под 10 процентов годовых.

Если Вы платите по аннуитетной схеме, то есть Ваш график предусматривает погашение кредита равными платежами ежемесячно, то Ваш платёж по ипотеке составляет 39 645 руб./мес. Пусть доход вашей семьи составляет сейчас 100 тысяч рублей в месяц.

То есть Вы вынуждены ежемесячно отрывать 40 % от суммы семейного бюджета на выплату ипотеки.

Теперь переходим к инфляции. Пусть Вы прогнозируете, что инфляция в стране составит, в ближайшие 10 лет, 15% в год. Предположим, что Ваши доходы будут расти в той же пропорции. Тогда через 10 лет ваш семейный месячный доход составит 352 тысячи рублей.

То есть Вы будете отдавать на обслуживание ипотечного кредита не 40%, а только 11% Вашего дохода. Выплата за погашаемый кредит будет совсем не так обременительна как сейчас. Так стоит ли торопиться? Предположения о 15-процентной инфляции и пропорциональном росте доходов совсем не являются фантастическими, так что, не лучше ли подождать пока проблема сама рассосётся, и не идти на частичное досрочное погашение ипотеки.

Возможность погашения кредита до срока Ответ на вопрос о том, можно ли досрочно погасить ипотеку, однозначно положительный.

Досрочное погашение ипотеки совершенно законно. Давно прошли времена, когда банки старались избежать досрочного погашения ипотеки, вносили в кредитный договор кабальные пункты, заставляли оплачивать штрафы, начисляли пени на желающих частично или полностью погасить ипотеку. В соответствии с Федеральным Законом от 19 октября 2011 года досрочный возврат займа (в том числе ипотечного) разрешается.

  1. Законом предусмотрена необходимость извещения заимодавца за месяц до предстоящего погашения, но этот срок может быть уменьшен по соглашению сторон.
  2. Даже если банк включил такие пункты в договор, а клиент подписал его, обращение в суд исправит несправедливость и даст возможность погасить ипотеку досрочно.

Условия досрочного погашения и порядок досрочного погашения должны быть прописаны в банковском договоре.

Досрочное погашение ипотеки в Сбербанке в 2020 году

  1. 265670
  2. Опубликовано: 28.03.2018
  3. Время чтения: 6 мин.

Благодаря ипотечному кредитованию тысячи российских семей смогли приобрести собственное жильё.

Сбербанк – это государственное учреждение, он предлагает заемщикам более выгодные условия кредитования, нежели другие финансовые организации. Большинство заемщиков выбирают этот банк для получения ипотеки.

Необходимость постоянно выплачивать проценты за пользование неизбежно наводят на мысль о досрочном погашении ипотеки в Сбербанке. Условия 2020 года мало чем отличаются от прошлых лет. Семье, взявшей заём, экономически выгодно вносить большие платежи, нежели предусматривает график, в этом случае снижается размер переплаты.

Согласно закону, взяв кредит, мы обязаны оплачивать банку проценты со взятой суммы на протяжении всего срока пользования. Однако при досрочном погашении кредита этот срок сокращается, а это значит, что процентов придется платить меньше.

Выгода сильно отличается в зависимости от того, как был составлен график оплаты задолженности:

  • Схема платежей рассчитана дифференцированными платежами, процентная ставка равномерно распределена по всем платежам. При внесении больших средств проценты будут уменьшаться, а вместе с ним уменьшатся и последующие платежи.
  • График рассчитан аннуитетными платежами, размер ежемесячных платежей фиксирован, а проценты погашаются преимущественно в первой половине срока кредитования.

При досрочная выплата выгодна как в начале кредитного периода, так и в его конце. Чем больше средств вы внесёте – тем меньше становится срок выплат и начисляемый процент.

Дополнительная сумма идет на погашение основного долга, а вместе с этим и уменьшается и сумма переплаты на остальные платежи. Если график рассчитан аннуитетами, то рассчитать выгоду оказывается гораздо сложнее, особенно если деньги вносятся во второй половине срока кредитования. Средства, вносимые сверх платежа, пойдут на погашение основного долга заемщика, а проценты рассчитываются, исходя из оставшейся суммы, и распределяются на весь оставшийся период.

В итоге, выгода дополнительных взносов незначительна, особенно во второй половине периода кредитования, ведь основная часть процентов уже выплачена. В случае фиксированных платежей, банк может установить ограничения на досрочное погашение ипотеки в Сбербанке, по условиям 2020 года дополнительные средства могут и не списаться со счёта.

Аннуитеты могут быть досрочно погашены по особым правилам:

  1. Уменьшение кредитного периода при сохранении размера ежемесячных выплат. Поскольку уменьшается срок выплаты кредита, сокращается и размер выплачиваемых процентов.
  2. Сокращение размера ежемесячного платежа, при котором срок погашения кредита останется неизменным. Хотя выгода от этого варианта оказывается наименьшей, многие семьи выбирают его, поскольку из-за различных обстоятельств, людям бывает затруднительно ежемесячно вносить требуемую сумму.

Часто идеальным вариантом может стать небольшие переплаты постоянно, однако банк может и не зачесть маленькие суммы.

Частичное досрочное погашение ипотеки: Особенности расчета

» 23.01.2017 1328 Просмотры ЭкономияSavedRemoved 0Многие заемщики стремятся делать частичное досрочное погашение ипотеки.Кредиты на покупку жилья помогли многим людям въехать в собственную квартиру или дом. Однако крупный долгосрочный заем, в том числе и — довольно тяжелое бремя.Поэтому стоит погасить вначале как можно большую часть тела кредита.Содержание этой статьи:Как изменится платеж или срок кредита после внесения средств раньше срока?На что пойдут деньги — на погашение процентов или основного долга?Когда выгоднее вносить деньги?

Это далеко не полный перечень вопросов, волнующих заемщиков при досрочном гашении.Возможность досрочного взноса на частичное погашение ипотеки предусмотрена .Данной нормой разрешен полный или частичный возврат потребительского кредита (к примеру, ) раньше срока при предупреждении кредитора за 30 дней до предполагаемого погашения.Договором может быть предусмотрен более короткий период уведомления.Сложившаяся практика показывает, что банки редко используют данную предупредительную меру полностью.Большинство кредитных учреждений значительно укорачивает время, предусмотренное на сообщение заемщика.Пункт 4 устанавливает обязанность начисления процентов по кредиту до дня возврата займа или его части.На основании изложенных норм, сформулируем основные правила досрочного погашения жилищных кредитов:

  1. проценты по займу должны быть пересчитаны, исходя из реальных сроков возврата.
  2. банк не может отказать заемщику в досрочном гашении ипотеки;
  3. максимальный срок предупреждения кредитора — 30 дней до предполагаемого взноса;

Любое положение кредитного договора, противоречащее этим принципам, ничтожно.

Законодательные нормы позволяют кредитным учреждениям ставить разные условия досрочных взносов.Для того, чтобы правильно внести платеж, клиенту следует внимательно прочитать ипотечный договор в части досрочного гашения.В этой статье рассмотрены самые распространенные варианты. Однако условия конкретного банка могут отличаться от предложенных. Банки могут требовать от плательщика предупреждения о досрочном гашении за определенный период.

Он не может быть больше 30 дней.Однако внутри этого периода возможны разные варианты:

  1. за день;
  2. за неделю;
  3. за 15 дней и т. д.
  4. за три дня;

Большинство ведущих банков розничного кредитования на фоне высокой конкуренции за клиентов предлагают довольно лояльные условия досрочного гашения.Например, через уведомление можно подать за день до взноса средств.При подаче заявки в офисе СБ РФ расчет можно осуществить день в день.В ВТБ 24 о внеплановом взносе нужно предупредить за 1 день.Учитывая возможность гашения кредита в любой рабочий день, клиент может получить более значимую экономию средств, чем при предупреждении за месяц и гашении в дату платежа.Форма уведомления банка может отличаться. Самый архаичный, но безопасный способ — письменный документ.Например, обязательную подачу

Как досрочно погасить ипотеку

У меня ипотека на 10 лет, но я планирую выплатить ее за пять.

Максим Кайнер четыре года гасит ипотекуКогда я начал досрочное погашение, я попросил банк просчитать варианты с сокращением срока и с уменьшением платежа: хотел понять, как платить выгоднее.

Сотрудник ответил, что точных расчетов сделать не может. Пришлось разбираться самому. Хорошо, что я это сделал.Ипотека на 10 лет, оформлена в октябре 2013 года.

Сумма займа — 1,1 млн рублей. Ставка 11,9%. Ежемесячный платеж — 15 719 Р.Допустим, в мае 2017 года появляются 400 000 Р, которые можно внести для погашения ипотечного кредита досрочно.

  • Не допускайте лишних выплат в виде комиссий или пеней за просрочку платежа.
  • Убедитесь, что ежемесячное частичное досрочное погашение не сделает процесс дороже из-за каких-нибудь условий договора.
  • Проверьте, чтобы договор позволял регулярно вносить платежи для частичного досрочного погашения.
  • Узнайте в банке, можно ли досрочно гасить ипотеку без похода в отделение, чтобы каждый месяц не оформлять бумажные заявления.
  • Выбирайте уменьшение суммы ежемесячного платежа, а не сокращение срока. В статье расскажем почему.
  • Продолжайте каждый месяц вносить сумму первоначального платежа, как будто не уменьшали его.

Мне и всем моим друзьям-ипотечникам в банке советовали сокращать срок, потому что при таком варианте сокращается сумма переплаты.

Это работает на любой сумме: хоть 400 000 рублей, хоть 25 000.Сокращаешь срок — имеешь меньшую переплату по кредиту. Так считает кредитный календарь. Вот сравнительная табличка.Я могуПлатеж после мая 2017Срок последнего платежаПоследний платежПереплата по ипотекеСократить срок15 719 Рмарт 2020 г.4110 Р498 754 РУменьшить платеж8261 Роктябрь 2023 г.8486 Р612 239 РНе вносить 400 000 Р15 719 Роктябрь 2023 г.15 578 Р786 139 РБез досрочных погашенийПереплатим786 139 РПлатеж после мая 201715 719 РСрок последнего платежаоктябрь 2023 г.Сумма последнего платежа15 578 РСокращаем срокПереплатим498 754 РПлатеж после мая 201715 719 РСрок последнего платежамарт 2020 г.Сумма последнего платежа4110 РУменьшаем платежПереплатим612 239 РПлатеж после мая 20178261 РСрок последнего платежаоктябрь 2023 г.Сумма последнего платежа8486 РНо банк не учитывает, что после уменьшения минимального платежа заемщик может продолжать платить ту же сумму, которую платил раньше.

В этом весь секрет: для досрочного погашения нужно уменьшать платеж, но продолжать платить больше.

Тогда сумма каждой следующей обязательной выплаты будет все меньше и в какой-то момент вам хватит денег, чтобы закрыть долг полностью раньше срока.В нашем примере для досрочного погашения ипотечного кредита надо продолжать вносить каждый месяц 15 719 Р, несмотря на то, что новый платеж после его сокращения составил 8261 Р. И так нужно продолжать делать: каждый раз вносить 15 720 Р и каждый раз выбирать досрочное погашение.Обычный методМетод Максима КайнераМинимальный платеж: 15 720 РМинимальный

5 ключевых ошибок при досрочном погашении кредита и ипотеки

Досрочное погашение — это изменение остатка вашего долга по кредиту перед банком. Оно достигается путем возврата части кредита сверх ежемесячного платежа.

В общем случае правильно досрочно погашать кредит, т.к. это уменьшает переплату и помогает закрыть кредит с минимальными финансовыми потерями.

Но очень часто люди совершают досрочное погашение не правильно, что приводит к повышенной переплате банку. Рассмотрим ключевые ошибки при досрочном погашении Ошибка первая — не заморачиваться досрочным погашением Многие люди думают, что лучше держать деньги при себе и исправно платить кредит. Это с одной стороны правильно, а с другой стороны вы просто больше отдаете банку денег.
Рассмотрим пример

  • Вы имеете лишние деньги в размере 200 тыс. рублей, они у вас будут 31 января 2020 года
  • Сумма кредита 1 млн. рублей под 12% на 24 месяца с датой первого платежа 9 сентября 2020 года

Встает вопрос — стоит ли их вносить на досрочное погашение Для ответа проще всего воспользоваться специальным калькулятором, который покажет вот такую картинку Слева изображен кредит с досрочным погашением, справа — без досрочного.

Из диаграммы видно, что вы заплатите проценты банку больше на 19470 в итоге, если не будете досрочно погашать. Сумму 1 млн. рублей вы заплатите все равно, даже без досрочного погашения. А вот на проценты по кредиту можно повлиять досрочным погашением.

Важно: Стоит помнить, что сумму 19470 вы сэкономите через 2 года, т.е. в конце выплат кредита. Экономия будет идти постепенно за счет уменьшения суммы процентов, возвращаемых банку при каждом платеже по кредиту. Механизм экономии следующий

  • Проценты в банке начисляются на остаток долга, следовательно при его уменьшении проценты уменьшатся.
  • Досрочное погашение уменьшает ваш долг по кредиту(остаток долга)

Это следует помнить и обязательно стараться досрочно погасить кредит.

Читайте также: Возможен ли возврат страховки при досрочном погашении? Ошибка вторая — не следить за своими платежами банку Сейчас можно погасить досрочно 2мя способами — походом в банк и написанием заявления или через интернет банк.

Многие совершают ошибку и не учитывают, что им нужно каждый месяц оплатить платеж Возьмем пример.

  • У вас есть кредит с ежемесячным платежом 15 тыс. рублей 15 числа каждого месяца
  • У вас есть свободная сумма 50 тыс. рублей.

Вы решили погасить досрочно и пошли банк. Там вы написали заявление, что в ближайшую дату 15 числа нужно погасить ваш кредит досрочно в сумме 50 тыс.

рублей. Вы внесли деньги через кассу и ждете осуществления досрочки. Но вы забыли, что на вашем счету должно быть еще 15 тыс. рублей. В результате банк сначала списал 15 тыс.

рублей в счет ежемесячного платежа, а потом попытался сделать досрочное погашение на 50 тыс.

Для справки: досрочное погашение делает программа, которая пытается уменьшить остаток на вашем счете на 50 тыс. Она это не может сделать, т.к. на вашем счете осталось 50 — 15 = 35 тыс.

Суммы 35 тыс.

Полное и частичное досрочное погашение ипотеки в 2020 году — ценные советы как правильно досрочно погасить ипотеку

Приветствуем! Сколько стоит досрочное погашение ипотеки, стоит ли досрочно погашать ипотеку?

Обо всех этих вопросах мы сегодня поговорим в нашей статье. Из конкретных расчетов вы сможете понять стоит ли вам заниматься этой процедурой и когда выгоден перерасчет жилищного кредита, а когда пересчет лучше не делать. Досрочное погашение ипотеки — это оплата с опережением графика большими суммами.

Бывает полное, когда вносится полный остаток по кредиту + проценты на текущий день (ипотека закрывается полностью), а бывает частичное, когда вносится сумма больше ежемесячного платежа по графику, но меньше остатка всего долга (пересчитывается график платежей).

Прежде чем разбираться, как досрочно погасить ипотеку, надо решить принципиально – стоит ли это делать.

Ответ зависит, среди прочего, от Ваших прогнозов в отношении темпов инфляции. Чтобы оценить целесообразность досрочного погашения ипотеки, рассмотрим конкретную ситуацию. Допустим, Вы взяли в кредит на 10 лет 3 миллиона рублей под 10 процентов годовых.

Если Вы платите по аннуитетной схеме, то есть Ваш график предусматривает погашение кредита равными платежами ежемесячно, то Ваш платёж по ипотеке составляет 39 645 руб./мес.

Пусть доход вашей семьи составляет сейчас 100 тысяч рублей в месяц. То есть Вы вынуждены ежемесячно отрывать 40 % от суммы семейного бюджета на выплату ипотеки.

Теперь переходим к инфляции. Пусть Вы прогнозируете, что инфляция в стране составит, в ближайшие 10 лет, 15% в год. Предположим, что Ваши доходы будут расти в той же пропорции. Тогда через 10 лет ваш семейный месячный доход составит 352 тысячи рублей.

То есть Вы будете отдавать на обслуживание ипотечного кредита не 40%, а только 11% Вашего дохода. Выплата за погашаемый кредит будет совсем не так обременительна как сейчас. Так стоит ли торопиться? Предположения о 15-процентной инфляции и пропорциональном росте доходов совсем не являются фантастическими, так что, не лучше ли подождать пока проблема сама рассосётся, и не идти на частичное досрочное погашение ипотеки.

Ответ на вопрос о том, можно ли досрочно погасить ипотеку, однозначно положительный.

Досрочное погашение ипотеки совершенно законно.

Давно прошли времена, когда банки старались избежать досрочного погашения ипотеки, вносили в кредитный договор кабальные пункты, заставляли оплачивать штрафы, начисляли пени на желающих частично или полностью погасить ипотеку. В соответствии с Федеральным Законом от 19 октября 2011 года досрочный возврат займа (в том числе ипотечного) разрешается. Даже если банк включил такие пункты в договор, а клиент подписал его, обращение в суд исправит несправедливость и даст возможность погасить ипотеку досрочно.

Законом предусмотрена необходимость извещения заимодавца за месяц до предстоящего погашения, но этот срок может быть уменьшен по соглашению сторон. Условия досрочного погашения и порядок досрочного погашения должны быть прописаны в банковском договоре. Дальнейшее зависит только от заёмщика, от его желания и возможностей, но, так или иначе, дело придёт к тому, что ипотека досрочно или в срок будет погашена.

В мире ипотеки принято, что определённую часть долга заёмщик обязан выплачивать раз в месяц.

Как выгоднее досрочно гасить ипотеку: рекомендации для заемщиков

> > Как выгоднее досрочно гасить ипотеку выясняют добросовестные заемщики, у которых появились свободные средства.

Рассчитаться с долгами как можно скорее — хорошее дело, и неважно, желает человек уменьшить размер удорожания, снизить сумму ежемесячной выплаты или сократить срок действия . Но следует внимательно изучить условия, чтобы не оказаться в проигрыше.Содержание:

Варианты изменения графика платежейВ настоящее время многие семьи пользуются услугами финансовых организаций, чтобы улучшить жилищные условия.

Общеизвестно, что ипотечный заём оформляется на длительный срок, при этом банком не запрещено вносить оплату с опережением графика.Для начала требуется внимательно изучить условия договора. В большинстве случаев финансовые организации позволяют досрочно гасить долг, но это должно быть прописано в соответствующем документе.Тем, кто намерен преждевременно внести определенную сумму в счет погашения задолженности по ипотечному кредиту, следует обратить внимание на пункты договора, где указано:

  1. какая комиссия предусмотрена;
  2. минимальная и максимальная сумма ;
  3. период оплаты — возможно существуют специальные дни для внесения платежа не по графику;
  4. отделение банка, в котором разрешено погашать задолженность.
  5. нужно ли ставить в известность сотрудников банка перед погашением внеочередного платежа;

Важно!

Если клиент не обращает внимания на график погашения, осуществляет платежи преждевременно, то это не освобождает его от уплаты обязательного ежемесячного взноса.ПримерБанк назначает дату погашения на каждое 28-е число месяца.

Клиент вносит внеочередной платёж 15-го числа, при этом сумма взноса превышает размер обязательного ежемесячного платежа. Несмотря на это, 28-го числа оплату придется повторить, чтобы избежать просрочки и не нарушить условий договора.Платеж, внесенный не по графику, идет на досрочное погашение, уменьшает общую задолженность по договору.

Проценты, начисляемые на сумму долга, как правило, пересчитываются.График погашения составляется несколькими способами:

  • Дифференцированный график погашения — это когда основную сумму займа разделяют на равные части, а проценты начисляют на остаток задолженности, как и в аннуитетном графике погашения. Данный способ выплат не совсем удобный, так как платеж в начале срока достаточно большой, но в то же время он выигрывает по размеру удорожания. Если сравнивать одинаковые условия, то первая оплата по дифференцированному графику в среднем на 25% выше аннуитетного.
  • Аннуитетный платеж — клиент платит равными частями на протяжении всего срока действия договора. После внесения обязательной ежемесячной суммы, средства распределяются таким образом: одна часть идет на погашение тела кредита (основной суммы долга), другая — гасит начисленные проценты.

Заметим!

График погашения с аннуитетным

Как гасить ипотеку досрочно: сокращать срок или платёж

Для расчётов возьмём ипотечный кредит в размере 1,2 миллиона рублей под 10% годовых на срок в 8 лет (96 месяцев).

Предположим, что ежемесячно у вас есть свободные 5 тысяч рублей, которые вы хотите направить на досрочное погашение. Концептуально эти расчёты подойдут и для вашей ситуации, но для точных цифр придётся провести вычисления самостоятельно. Как выгоднее гасить ипотеку при аннуитетных платежах При аннуитетных платежах вы ежемесячно отдаёте банку одну и ту же сумму в счёт погашения кредита.

При этом структура платежа в разные месяцы неодинакова.

Обычно поначалу не менее половины составляют проценты — точные пропорции можно посмотреть в вашем графике выплат. В нашем примере ежемесячный платёж составляет 18 209 рублей. Всего нужно будет отдать банку 1 747 546 рублей с переплатой 547 546 рублей.

Досрочное погашение с сокращением срока Если ежемесячно платить дополнительно по 5 тысяч рублей и сокращать срок кредита, то вы сэкономите 171 647 рублей на погашении процентов и полностью рассчитаетесь с банком за 5 лет и 8 месяцев. Досрочное погашение с уменьшением платежа Если сокращать платёж, то вы сэкономите 103 540 рублей, выплатите ипотеку за 7 лет и 8 месяцев.

При этом в последние месяцы ваш платёж будет настолько мал (менее 5 тысяч рублей), что вы практически его не почувствуете. Погашение с уменьшением ежемесячного и увеличением досрочного платежа Досрочное погашение с сокращением срока ипотеки кажется выгоднее: экономите больше, отдаёте весь долг банку быстрее.

Вот только при подсчётах для стратегии с уменьшающимся платежом есть одно но: из зоны внимания обычно выпадает разница между изначальным ежемесячным платежом и уменьшившимся.

При платежах с сокращением срока вы продолжаете платить 18 209 + 5 000 рублей и расстаётесь с 23 209 рублями.

При уменьшении платежа вы начинаете с той же суммы и постепенно выходите на 1 874 + 5 000 = 6 874 рубля. Но можно ежемесячно добавлять к сумме, выделенной на досрочное погашение, разницу между изначальным и текущим платежами.

И в этом случае магическим образом вы выплачиваете ипотеку в тот же срок и с той же переплатой, что и при досрочном погашении с сокращением срока. Если однажды ваша финансовая ситуация ухудшится, вы в любой момент можете отложить досрочное погашение и выплачивать уменьшившуюся сумму ежемесячно. При досрочном погашении с сокращением срока вы такой роскоши лишены.

Кроме того, некоторые банки разрешают частично погашать ипотеку онлайн только с уменьшением платежа, а для сокращения срока придётся идти в отделение. Если очная встреча с сотрудниками кредитного учреждения не для вас, этот вариант погашения отлично подойдёт.

Выводы Если вы уверены, что у вас всегда будут деньги на изначальный основной платёж и 5 тысяч для досрочного погашения, для вас нет никакой разницы, как погашать: с сокращением срока или с уменьшением платежа по третьему варианту, если вы отдаёте ежемесячно одну и ту же сумму.

Если вы предполагаете, что через пару лет финансовая ситуация может ухудшиться,

Как полностью или частично погасить долг по ипотеке — советы и рекомендации

» Сейчас наверное почти все население нашей страны имеет действующий кредит, а то и не один. И не малая часть из них — ипотечный кредит. Ипотека достаточно серьезное дело и платить нужно не один год.

Но если вас не устраивает эта кабала практически на всю жизнь и вы задумывались над тек как бы побыстрее рассчитаться с ней, то эта статья для вас.Из статьи вы узнаете:

  1. откуда взять деньги на досрочное погашение
  2. наиболее предпочтительный способ погашения ипотечного кредита
  3. что делать, когда ипотека погашена
  4. можно и стоит ли выплачивать ипотечный кредит досрочно
  5. советы и рекомендации по досрочному погашению, как правильно погасить ипотеку

СодержаниеВсе условия досрочного погашения ипотеки должны быть обязательно прописаны в договоре. Как правило, все банки предоставляют такую возможность своим заемщикам. И если несколько лет назад, за досрочное погашение с вас взимались бы пени и штрафы, то теперь такие «кабальные» условия канули в лету.

И если вы решите досрочно погасить ипотеку: полностью или частично, то никаких преград вы не обнаружите. У некоторых банков минимальная сумма для досрочного погашения вообще начинается с символических 1 рубля.Перед погашением ипотеки нужно для себя определить 2 вещи:

  1. какой у вас вид кредита (ипотеки): аннуитетные или дифференцированные платежи
  2. с какой суммы разрешено досрочное погашение

Далее вам нужно уведомить банк о том, что вы собираетесь сделать досрочный дополнительный платеж. Это можно сделать двумя способами.

Либо в самом банке, написав заявление о желании внести платеж. Либо по телефону горячей линии (сейчас почти у всех крупнейших банков есть такая возможность).Важно. Известить банк вам нужно хотя бы за один день до наступления периода, в течении которого вы обязаны вносить деньги.

Т.е. если вы платите 10-го числа каждого месяца, то заявление (или звонок) нужно оформить хотя бы 9-го числа.

В противном случае, деньги будут учтены только в следующем месяце.

Существует 2 вида платежей: аннуитетный и дифференцированный.Дифференцированный платеж — сумма долга разбивается на количество месяцев, на которые взят кредит. И конечно же, начисляемые проценты на остаток по долгу. Недостатки — это максимально высокие платежи в начале срока.

Но они постепенно со временем, по мере выплаты основного долга, уменьшаются.Пример.

Если вы взяли 1 200 000 рублей на 10 лет под 12% годовых, то в первый месяц ваш платеж составить 10 тысяч за основной долг, плюс к этому начисленные проценты на оставшуюся сумму кредита, а именно 12 000 рублей. Итого за первый месяц ваш платеж составит 22 000 рублей.Далее сумма будет уменьшаться и в последний, 10-й год ваши платежи составят всего 11-12 тысяч.Но в последнее время такой вид платежей практически не встречается.

Это связано с тем, что для многих такие вариант ипотеки непосилен, ввиду огромных платежей на начальном периоде срока кредитования.Аннуитетные платежи.

Такой вид кредита подразумевает разбитие суммы долга и начисляемые проценты на равные части.

Когда лучше гасить ипотеку досрочно в день платежа или раньше

— — Если доходы в семье упали из-за сокращения зарплаты или увеличились затраты из-за рождения ребенка, то можете снизить размер последующих взносов, но самый хороший способ экономии — сокращение срока. Если для досрочного закрытия ссуды Вы сначала копите, то лучше это делать не «под подушкой», а с помощью банковских вкладов.

Они приносят хоть и невеликие, но доходы. Просто нужно найти наиболее большой процент по вкладу, сейчас это 10%.

Большие доходы по вкладам обычно предоставляют не крупные и малоизвестные банки, но не стоит бояться, что они не надежны. Здесь государство подстраховывает и гарантирует возврат.

Ипотечная обуза приводит к тотальному безденежью в рамках одной ячейки общества.

Довольно часто субсидии берутся на приобретение строящегося объекта, но возведение внезапно приостанавливается, и заемщики вынуждены жить впроголодь, чтобы содержать нынешнее жилище и отдавать долг банку.

К счастью, такие случаи мало распространены – большинство взявших ипотеку имеют хорошие доходы, вследствие чего встает вопрос о досрочном погашении кредита на недвижимость. Займы являются основным источником финансов для банков, именно полученные проценты дают возможность финансовой организации развиваться далее.

В связи с этим большинство учреждений высказывается против досрочного возврата долга заемщиком.

В статье № 810 ГК РФ прописано, что каждый должник имеет право на моментальное закрытие суммы если он располагает необходимыми ассигнациями.

Самые популярные банки страны не могут не соблюдать закон, да и высокий уровень конкуренции заставляет все больше упрощать условия выдачи и погашения займов. Но и те устанавливают определенные ограничения, которые будут рассмотрены позже.

Это зависит от суммы ваших доходов, а также размеров и сроков кредитования. Депозит не всегда оправдывает свое название – инфляция полностью «съедает» все полученные проценты, что отдаляет вас от покупки квартиры.

Рассчитать досрочное погашение ипотеки можно посредством специальных калькуляторов.

Инфо Они имеются на сайте каждого банка. При этом можно ввести планируемые данные (сумму займа, время займа, сумму погашения и так далее).

После предварительного расчета вы поймете есть ли смысл в обременении себя кредитом на 30 лет. Все банковские субсидии выплачиваются дифференцированными или аннуитетными платежами. В большинстве финансовых учреждений выбор за типом возврата долга стоит за заемщиком, но некоторые самостоятельно устанавливают правила.

Дифференцированный вид выплат подразумевает под собой большую нагрузку на кошелек гражданина в первый десяток лет, чем больше времени проходит с момента начала кредитования, тем меньше становится сумма ежемесячного платежа и тем проще новоселу оплачивать долг; Аннуитетные платежи более равномерны, но первые 12-13 лет должник выплачивает только проценты, вследствие чего сумма реального долга не меняется.