Рисковое или накопительное страхование жизни: что выбрать02.08.2018 09:34

В чём отличия страховок и как они помогают защитить капитал. Многие так или иначе сталкивались с предложением о страховании жизни. Скорее всего, отказывались, так как это непопулярный инструмент у населения.

Правильно ли вы сделали, если отказались?

А если не отказались, правильную ли страховку жизни выбрали? Немного ликбеза. Есть два вида страхования жизни.

Даёт защиту от рисков: выплату можно получить в случае риска смерти.

А также (если вы выбрали эти опции):

1. в случае потери трудоспособности (инвалидности определённой группы);
2. госпитализации, хирургического вмешательства, травм.
3. диагностирования критического заболевания;

Если ничего из этого не случается, взносы на страховку не возвращают, деньги сгорают.

Как правило, размер взносов составляет 2–5% от страховой суммы, но может меняться — это зависит от рисков, пола, состояния здоровья, возраста застрахованного и так далее.

Включает выплаты в случае смерти и других вышеуказанных рисков, если вы их выбрали, а также выплату по риску дожития, которого нет в рисковой страховке.

Если вы дожили до конца срока программы, то получаете некоторую гарантированную сумму (обычно это примерно равно сумме взносов) и инвестиционный доход, заработанный страховой компанией. Стоимость такой страховки оценить легко: разделите сумму, которую хотите получить по дожитию, на количество лет страховой программы. Ориентир может меняться в зависимости от дополнительных рисков, включённых в программу: пола, возраста и так далее.

Таким образом, рисковая страховка — это исключительно защита, а накопительная — защита и гарантированное накопление некоторой суммы к некоторому сроку. Рисковая страховка априори дешевле, чем накопительная, так как не возвращаются деньги по дожитию. В то же время рискованная страховка более гибкая: захотели снять защиту — перестали платить.

А если вы разорвёте договор накопительного страхования, то вы уже не получите гарантированную сумму по дожитию, а вместо этого лишь вернёте себе часть взносов (а если разорвёте в первые пару лет — вообще ничего не вернёте).

Нужна ли страховка жизни вам, если да, то какая из двух? Своим клиентам я обычно даю следующие рекомендации. 1. Размер накоплений недостаточный: в случае серьёзных проблем со здоровьем у вас не хватит средств и на лечение, и на жизнь, и на достижение всех финансовых целей, которые всё ещё будут актуальны (например, пенсия, обучение детей).

Но при этом у вас явно недостаточно средств, чтобы достичь этих важных целей с помощью накопительного страхования жизни. 2. У вас в целом достаточный капитал, вам его хватит для жизни и восстановления здоровья. Но большая его часть размещена в:

1. достаточно агрессивных инструментах (акции, бизнес), где есть риск столкнуться с убытками при незапланированном изъятии;
2. неликвидных активах (вроде недвижимости), которые быстро можно продать только с существенной скидкой.

Тогда рисковая страховка обезопасит эти активы от непредвиденных крупных изъятий.

3.

Рисковое или накопительное страхование жизни: что выбрать02.08.2018 09:34

В чём отличия страховок и как они помогают защитить капитал. Многие так или иначе сталкивались с предложением о страховании жизни. Скорее всего, отказывались, так как это непопулярный инструмент у населения.

Правильно ли вы сделали, если отказались? А если не отказались, правильную ли страховку жизни выбрали?

Немного ликбеза. Есть два вида страхования жизни. Даёт защиту от рисков: выплату можно получить в случае риска смерти. А также (если вы выбрали эти опции):

1. диагностирования критического заболевания;
2. госпитализации, хирургического вмешательства, травм.
3. в случае потери трудоспособности (инвалидности определённой группы);

Если ничего из этого не случается, взносы на страховку не возвращают, деньги сгорают.

Как правило, размер взносов составляет 2–5% от страховой суммы, но может меняться — это зависит от рисков, пола, состояния здоровья, возраста застрахованного и так далее. Включает выплаты в случае смерти и других вышеуказанных рисков, если вы их выбрали, а также выплату по риску дожития, которого нет в рисковой страховке.

Ориентир может меняться в зависимости от дополнительных рисков, включённых в программу: пола, возраста и так далее.

Таким образом, рисковая страховка — это исключительно защита, а накопительная — защита и гарантированное накопление некоторой суммы к некоторому сроку.

Рисковая страховка априори дешевле, чем накопительная, так как не возвращаются деньги по дожитию. В то же время рискованная страховка более гибкая: захотели снять защиту — перестали платить.

А если вы разорвёте договор накопительного страхования, то вы уже не получите гарантированную сумму по дожитию, а вместо этого лишь вернёте себе часть взносов (а если разорвёте в первые пару лет — вообще ничего не вернёте).

Нужна ли страховка жизни вам, если да, то какая из двух? Своим клиентам я обычно даю следующие рекомендации. 1. Размер накоплений недостаточный: в случае серьёзных проблем со здоровьем у вас не хватит средств и на лечение, и на жизнь, и на достижение всех финансовых целей, которые всё ещё будут актуальны (например, пенсия, обучение детей).

Но при этом у вас явно недостаточно средств, чтобы достичь этих важных целей с помощью накопительного страхования жизни.

2. У вас в целом достаточный капитал, вам его хватит для жизни и восстановления здоровья. Но большая его часть размещена в:

1. неликвидных активах (вроде недвижимости), которые быстро можно продать только с существенной скидкой.
2. достаточно агрессивных инструментах (акции, бизнес), где есть риск столкнуться с убытками при незапланированном изъятии;

Тогда рисковая страховка обезопасит эти активы от непредвиденных крупных изъятий.

3.

Различия накопительного и рискового страхования жизни

— Основная задача любого вида страхования — страховая защита. К относят те виды страхования, где в качестве объекта страхования выступает имущественный интерес в отношении жизни человека (ст. 4 Закона от 27.11.1992 N 4015-1).

Целью страхования жизни может быть как смягчение финансовых последствий таких ударов судьбы, как смерть родственника, так и, независимо от неблагоприятных обстоятельств, возможность накопить определенную денежную сумму к установленному сроку.

Например, бывает страхование детей к бракосочетанию (свадебное страхование), к совершеннолетию детей, к получению высшего образования, к приобретению жилья в определенном возрасте, к выходу на пенсию или получению пенсии и т.д. разные, все зависит от договора и вида страхования (ст.

421 ГК РФ). И в этом контексте существенно различаются накопительное и рисковое страхование. Рисковое страхование жизни подразумевает страховую защиту от смерти — то есть риска. В такие договоры могут дополнительно включаться страхование от несчастных случаев и болезней, страхование на случай инвалидности, страхование на случай смертельно опасных заболеваний.

Договор рискового страхования действует в течение определенного срока. Если за этот срок наступает страховой случай, то застрахованный (выгодоприобретатель) получает определенную премию.

Накоплений по договору не образуется. Если за время действия договора страхового случая не произошло, страховая компания ничего не выплачивает и не возвращает деньги. Основным видом рискового страхования жизни является срочное страхование на случай смерти.

Рисковое страхование удобно в тех случаях, когда вам необходимо защитить себя на определенный промежуток времени. Например, при поездке за границу — на время путешествия или отправки в горячую точку.

А если к стандартным условиям рискового страхования жизни добавить возможность накопления средств и получения гарантированных сумм при окончании срока действия договора, то это уже будет относиться к накопительному виду страхования жизни.

Накопительное страхование жизни — это сочетание страхования жизни с программой накопления, сохранения и увеличения вашего капитала. Во время заключения такого договора страхования вы уже сами выбираете, какую именно сумму денег и за какой период хотите собрать. Договор заключается со страховой компанией, как правило, на длительный (пожизненный) срок, и вы регулярно вносите платежи.

В данном случае ваши взносы делятся на две части, одна из которых идет на страхование жизни, а вторая аккумулируется на вашем счете. Накопленные деньги компания инвестирует в различные инструменты, при этом ежегодно начисляя вам определенный процент (гарантированный доход), который также состоит из двух частей. Во-первых, это доход, который гарантирует страховая компания.

Обычно он составляет примерно 3 — 4 процента годовых.

Во-вторых, это дополнительный доход, который будет напрямую зависеть от результатов инвестиционной деятельности страховой компании.

​Накопительное страхование жизни

Подразделение потребностей человека на естественные, социальные и престижные не случайно.

По сути, ответ очевиден.В отличие от стандартного варианта страхования жизни, накопительное страхование вполне можно рассматривать в качестве финансового инструмента.

В некоторых моментах его можно сравнить с банковским вкладом. Относительную разницу имеют процентные ставки.

Но, какой бы, ни была доходность банковского депозита, защиты она не дает в том значении, в котором обеспечивает договор накопительного страхования жизни. Именно этим моментом и обусловлена популярность данного страхового продукта в западных государствах. В нашей же стране не каждый гражданин спешит приобрести подобный страховой полис.

Принцип работы накопительного страхования в России заключается в том, что гражданин страхует свою жизнь на определенную сумму и конкретный срок.

Основными рисками обозначаются смерть гражданина или дожитие. При наступлении первого риска – смерть по любой причине, семья или близкие застрахованного, обозначенные в качестве выгодоприобретателем или наследников по закону, получают определенную страховую сумму, чаще всего, это полмиллиона рублей, в стандартном договоре на сегодня. По дожитию гражданин получает накопленные за период действия договора средства за вычетом небольшой суммы страховой части.

Это доля компании на момент того, что на протяжении периода страхования она несла ответственность за возможные риски. Финансовый момент заключается в том, что на средства, находящиеся на счете застрахованного клиента также начисляется инвестиционный доход. Он образуется по причине того, что страховые взносы страховщики инвестируют в различные финансовые инструменты на рынке.

Сегодня накопительное страхование компании, занятые в страховом бизнесе, предлагают достаточно активно, разрабатывая различные программы.

Но, к выбору страховщика следует относиться щепетильно. Накопительное страхование принято подразделять на рисковое накопительное страхование жизни и инвестиционное.

Рисковое страхование предполагает конкретный риск, который может случиться с застрахованным. В основной массе – это смерть. Причина ее может быть любой. Дополнительно в такой полис могут включаться несчастные случаи, болезни или инвалидность.

При рисковом страховании накоплений не образуется.

Рисковое или накопительное страхование жизни: что выбрать

В чём отличия страховок и как они помогают защитить капитал, сообщает vc.ru.

1. в случае потери трудоспособности (инвалидности определённой группы);
2. диагностирования критического заболевания;
3. госпитализации, хирургического вмешательства, травм.

Если ничего из этого не случается, взносы на страховку не возвращают, деньги сгорают.

Как правило, размер взносов составляет 2-5% от страховой суммы, но может меняться — это зависит от рисков, пола, состояния здоровья, возраста застрахованного и так далее.

Включает выплаты в случае смерти и других вышеуказанных рисков, если вы их выбрали, а также выплату по риску дожития, которого нет в рисковой страховке.

Если вы дожили до конца срока программы, то получаете некоторую гарантированную сумму (обычно это примерно равно сумме взносов) и инвестиционный доход, заработанный страховой компанией. Стоимость такой страховки оценить легко: разделите сумму, которую хотите получить по дожитию, на количество лет страховой программы. Ориентир может меняться в зависимости от дополнительных рисков, включённых в программу: пола, возраста и так далее.

Таким образом, рисковая страховка — это исключительно защита, а накопительная — защита и гарантированное накопление некоторой суммы к некоторому сроку. Рисковая страховка априори дешевле, чем накопительная, так как не возвращаются деньги по дожитию.

В то же время рискованная страховка более гибкая: захотели снять защиту — перестали платить.

А если вы разорвёте договор накопительного страхования, то вы уже не получите гарантированную сумму по дожитию, а вместо этого лишь вернёте себе часть взносов (а если разорвёте в первые пару лет — вообще ничего не вернёте).

Нужна ли страховка жизни вам, если да, то какая из двух?

Можно дать следующие рекомендации. Вам нужна рисковая страховка жизни, если 1.

Размер накоплений недостаточный:в случае серьёзных проблем со здоровьем у вас не хватит средств и на лечение, и на жизнь, и на достижение всех финансовых целей, которые всё ещё будут актуальны (например, пенсия, обучение детей).

Но при этом у вас явно недостаточно средств, чтобы достичь этих важных целей с помощью накопительного страхования жизни. 2. У вас в целом достаточный капитал, вам его хватит для жизни и восстановления здоровья. Но большая его часть размещена в:

1. достаточно агрессивных инструментах (акции, бизнес), где есть риск столкнуться с убытками при незапланированном изъятии;
2. неликвидных активах (вроде недвижимости), которые быстро можно продать только с существенной скидкой.

Тогда рисковая страховка обезопасит эти активы от непредвиденных крупных изъятий.

Накопительное страхование жизни: преимущества и недостатки

В последнее время рынок страхования жизни показывает достаточно динамичный рост, несмотря на сокращение кредитного страхования. Руководители страховщиков отмечают рост накопительных программ и связывают с ними серьезные надежды, приводя в пример западную практику, где объемы такого рынка несоизмеримо больше.

Среди потенциальных потребителей услуги, понимающих ее особенности, мнения разнятся. Одни считают, что накопительное страхование — это реальная возможность сохранить и приумножить свои накопления, обеспечив финансовую защиту своим родным и близким. Другие утверждают, что этот вид страхования в нашей стране «не работает» и лучше оформить отдельно договоры банковского вклада и рискового страхования жизни, что будет и дешевле, и надежнее.

Большинство граждан относятся к страхованию жизни с недоверием. У многих остались негативные воспоминания о таком страховании со времен СССР и в целом степень доверия к институту страхования в России ниже, чем к банковскому сектору.Рассмотрим основные плюсы и минусы данного вида страхования. Плюсы накопительного страхования жизни1.

Неизменность условий договораИнформация о состоянии здоровья в обязательном порядке запрашивается страховщиком при заключении договора.

Очевидно, что чем человек моложе, тем меньше у него проблем со здоровьем и тем проще будет заключить договор страхования жизни. Тариф и риски, от которых осуществляется страхование, будут определены при заключении договора и останутся неизменными в течение всего срока, несмотря на возможное появление каких-либо заболеваний.

При расчете тарифа учитывается «среднестатистический» человек со схожими исходными параметрами. В зависимости от дальнейшего состояния здоровья итоговая стоимость рисковой составляющей договора может быть и выше, и ниже, чем при ежегодном приобретении аналогичных полисов. При заключении договора на один год необходимо ежегодно подтверждать наличие или отсутствие заболеваний.

Серьезные заболевания могут развиваться длительное время, и при очередном продлении полиса необходимо будет отразить их в заявлении, что может повлечь применение заградительного тарифа или исключение части рисков.

Умалчивание об имеющемся заболевании может повлечь отказ в выплате. 2. Налоговые вычетыГарантированная годовая доходность по договорам накопительного страхования жизни стандартно незначительная и обычно фиксируется в районе 3%. Дополнительно может быть начислен инвестиционный доход, зависящий от результатов деятельности страховщика.

На практике дополнительный доход не превышает 5—6%, а зачастую еще ниже.

Причем начисляется процент не на всю сумму взноса, а только на ее часть, формирующую резерв.1 января 2015 года вступили в силу изменения в Налоговом кодексе, позволяющие осуществлять социальный налоговый вычет по договорам добровольного страхования жизни, заключенным на срок не менее пяти лет.

Максимальная сумма, на которую можно уменьшить налоговую базу, – 120 000 рублей, но она единая для ряда расходов социального характера (расходы на обучение, медицинскую помощь, взносы по договорам негосударственного пенсионного обеспечения и пенсионного страхования)

В чем разница между накопительным и рисковым страхованием жизни?

Основная задача любого вида страхования — страховая защита. К страхованию жизни относят те виды страхования, где в качестве объекта страхования выступает имущественный интерес в отношении жизни человека ( Закона от 27.11.1992 N 4015-1). Целью страхования жизни может быть и смягчение финансовых последствий таких ударов судьбы, как смерть родственника, и, независимо от неблагоприятных обстоятельств, возможность накопить определенную денежную сумму к установленному сроку.

Например, бывает страхование детей к бракосочетанию (свадебное страхование), к совершеннолетию детей, к получению высшего образования, к приобретению жилья в определенном возрасте, к выходу на пенсию или получению пенсии и т.д. Условия выплаты страховки разные, все зависит от договора и вида страхования ( ГК РФ). И в этом контексте существенно различаются накопительное и рисковое страхование.

Различия между рисковым и накопительным страхованием жизни Рисковое страхование жизни подразумевает страховую защиту от смерти — то есть риска. В такие договоры могут дополнительно включаться страхование от несчастных случаев и болезней, страхование на случай инвалидности или на случай смертельно опасных заболеваний.

Договор рискового страхования действует в течение определенного срока. Если за этот срок наступает страховой случай, то застрахованный (выгодоприобретатель) получает премию.

Накоплений по договору не образуется. Если за время действия договора страхового случая не произошло, страховая компания ничего не выплачивает и не возвращает деньги.

Основным видом рискового страхования жизни является срочное страхование на случай смерти.

Рисковое страхование удобно в тех случаях, когда вам необходимо защитить себя на определенный промежуток времени. Например, при поездке за границу — на время путешествия или отправки в горячую точку.

А если к стандартным условиям рискового страхования жизни добавить возможность накопления средств и получения гарантированных сумм по окончании срока действия договора, то это уже будет относиться к накопительному виду страхования жизни.

Накопительное страхование жизни — это сочетание страхования жизни с программой накопления, сохранения и увеличения вашего капитала. Во время заключения такого договора страхования вы уже сами выбираете, какую именно сумму денег и за какой период хотите собрать. Договор заключается со страховой компанией, как правило, на длительный (пожизненный) срок, и вы регулярно вносите платежи.

В этом случае ваши взносы делятся на две части, одна из которых идет на страхование жизни, а вторая аккумулируется на вашем счете.

Накопленные деньги компания инвестирует в различные инструменты, ежегодно начисляя вам определенный процент (гарантированный доход), который также состоит из двух частей.

Во-первых, это доход, который гарантирует страховая компания.

Обычно он составляет примерно 3 — 4 процента годовых. Во-вторых, это дополнительный доход, который будет напрямую зависеть от результатов инвестиционной деятельности страховой компании.

Он может составить как 6, так и 12 процентов годовых, а также может быть и 0, если компания неудачно вложила деньги.

ИСЖ и НСЖ. Как заработать и остаться в живых

Разбираемся в накопительном и инвестиционном страховании.

Виктор Тюрин разобрался в ИСЖ и НСЖВ России уже несколько лет предлагают необычные финансовые услуги: инвестиционное страхование жизни и накопительное страхование жизни. Сокращенно ИСЖ и НСЖ.Это непростые, но интересные продукты.

Сейчас всё расскажем.«Обычное» страхование жизни работает так: вы заключаете договор на определенный срок и платите взнос. Если за время договора произойдет страховой случай, то вы или ваши близкие получите выплату — обычно во много раз больше, чем ваш взнос. Если ничего плохого не произойдет, то ваш взнос станет доходом страховой компании.Правильнее называть такое страхование рисковым с ударением на «и».

Официально термина «обычное страхование» не существует У ИСЖ и НСЖ другие правила.

Вы заключаете договор на длительный срок — не менее пяти лет, чаще на 15—30.

Далее вы либо вносите сразу большую сумму, либо понемногу вносите небольшие суммы.

Если за время договора произойдет страховой случай, то вы или ваши близкие получите выплату.

Если не произойдет, то в конце срока страховая компания вернет вам внесенные деньги, иногда даже с доплатой.Главное отличие — в возврате внесенных взносов. В обычном страховании жизни вы платите небольшую сумму, но потом теряете ее. В ИСЖ и НСЖ вы платите большие суммы, но потом их возвращаете, возможно с процентами.НСЖ оформляют, чтобы гарантированно накопить крупную сумму при одновременной страховой защите.

ИСЖ чаще всего оформляют для инвестиционного дохода, а не для страховой защиты.Каждый страховой взнос клиента делится на несколько неравных частей.Рисковая часть — это плата за страховую защиту от перечисленных в договоре рисков. По сути, это «страховка в страховке». Чем она больше, тем больше и максимальная сумма, на которую вы застрахованы.

Однако рисковая часть не накапливается и не подлежит возврату.Накопительная часть — основная часть взноса. Страховая компания инвестирует накопительную часть вашего взноса и получает дополнительный доход.

Часть дохода страховая оставляет себе, часть выплачивает вам в конце срока. Благодаря этому даже с учетом затрат на рисковую часть страхования вы все равно получите в конце срока запланированную сумму.НСЖ (накопительное страхование жизни) — это вид страхования жизни, при котором вы бесплатно кредитуете компанию, а она вас бесплатно страхует.ИСЖ (инвестиционное страхование жизни) — это вид страхования, при котором вы бесплатно кредитуете компанию, а она делится с вами прибылью, полученной от вложения ваших денег, и страхует вашу жизнь.Выплаты по договору будут в двух случаях: если человек умрет или не умрет.

Второй вариант страховщики романтично называют дожитием.Смерть. Если клиент умирает и причина не попадает в список исключений, страховая компания выплачивает деньги. Исключение — это, например, если смерть клиента наступит в результате военных действий.

В этом случае договор будет считаться расторгнутым и наследникам выплатят «выкупную сумму».

Страхование жизни: рисковое или накопительное?

С таким понятием, как страхование жизни, в той или иной мере знакомо большинство наших граждан. Многие игнорируют подобные предложения – страхование является малопопулярным в России инструментом.

А перед теми, кто все же решает застраховаться, встает другой вопрос: какую страховку выбрать? Наталья Смирнова, глава консалтинговой компании «Персональный советник», рассказала о том, какие виды страхования жизни существуют, и стоит ли от них отказываться.Существует два основных вида страхования жизни: рисковое и накопительное.

По рисковой страховке выплаты производятся в случае риска смерти.

Кроме того, если были выбраны дополнительные опции, страховка выплачивается и при потере трудоспособности, постановке определенного диагноза из списка, в случае госпитализации, хирургических операций и травм.При накопительной страховке также производятся выплаты в случае наступления смерти и прочих видов рисков, выбранных при оформлении. Однако, в отличие от рисковой страховки, в ней предусмотрены также выплаты по риску дожития. Это означает, что, дожив до конца срока страхования, вы гарантированно получите некоторую сумму плюс инвестиционный доход, который заработала страховая компания.Таким образом, накопительная страховка, помимо защитной функции, несет в себе также и накопительную.

Она обойдется вам дороже рисковой, по которой деньги по дожитию не возвращаются.

Рисковая же страховка не только дешевле, но и гибче – если вы решите снять защиту, достаточно просто перестать вносить платежи.

В то же время, если вы расторгнете договор накопительного страхования, то лишитесь гарантированной суммы, полагающейся вам по окончанию срока действия договора. В лучшем случае вы сможете вернуть себе часть взносов, а если прервете платежи в течение первых двух лет действия договора, не получите ничего.Рисковая страховка может пригодиться в следующих случаях:1. Размера ваших накоплений недостаточно для того, чтобы в случае возникновения серьезных заболеваний оплатить лечение, обеспечить свое существование и достижение , не потерявших своей значимости (обучение ребенка, ).

В то же время ваш доход не позволяет достичь тех же целей, используя накопительную страховку.2. У вас достаточно накоплений для жизни, лечения и реализации в случае проблем со здоровьем, но значительная часть капитала инвестирована в инструменты, при внеплановом изъятии средств из которых вероятны убытки, или же средства размещены в неликвидных активах (например, недвижимости), которые трудно быстро реализовать по приемлемой цене.

В этом случае рисковая страховка будет оправдана.3. Вы еще не определились с планами на жизнь: не выбрали приоритетные цели, хотите сменить страну проживания или сферу деятельности, собираетесь начать свое дело и т.п. В случаях, когда у вас непостоянный заработок, вы не знаете, в какой стране будете жить и работать в дальнейшем, не вникали в особенности налогового законодательства этой страны и другие важные моменты, оформлять долгосрочную и малоликвидную накопительную страховку нерационально.

Личное страхование. Рисковые и накопительные (сберегательные) договоры личного страхования.

Стр 24 из 26Обязательство по личному страхованию — сложное гражданско-правовое обязательство, оформляемое договором личного страхования или установленное федеральным законом либо иными правовыми актами, имеющее целью удовлетворение связанных с нематериальными благами страховых интересов. Объектами личного страхования выступают две группы имущественных интересов граждан, связанных: — во-первых, с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни); — во-вторых, с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование). Гражданский кодекс закрепляет важную особенность договора личного страхования как публичного (абз.

2 п. 1 ст. 927). С точки зрения способов осуществления личного страхования следует иметь в виду, что обязанность страхования имущественных интересов гражданина, связанных с его жизнью или здоровьем, не может быть возложена на него по закону (п. 2 ст. 935 ГК), поскольку это противоречило бы принципу осуществления субъектами принадлежащих им прав по своему усмотрению (п. 1 ст. 9 ГК). Объектом обязательного личного страхования (как государственного, так и коммерческого) могут выступать исключительно нематериальные блага других лиц с возложением обязанности их страхования на указанных в законе страхователей.

Существуют рисковые и накопительные договоры личного страхования.

Рисковые договоры предполагают страховую выплату только при наступлении страхового случая, который может не наступить вовсе. Наиболее распространено страхование от несчастных случаев. В этом качестве правилами личного страхования могут признаваться случайные, внезапные, непреднамеренные случаи, происшедшие со страхователем или застрахованным в период действия договора и сопровождающиеся частичной потерей здоровья, болезнью, смертью.

Многие граждане используют договоры страхования в качестве способа накопить сбережения.

Принимая от граждан (единовременно или периодически) определенные взносы, страховщик гарантирует им при наступлении обусловленного события (например при достижении оговоренного возраста) выплату сумм, как правило, превосходящих эти взносы.

За счет страховых взносов образуется особый фонд, из которого при наступлении предусмотренного в договоре страхового случая (смерти, утраты трудоспособности, уничтожения имущества, неполучения прибыли и т.д.) страховщик уплачивает страхователю или иному лицу обусловленную договором денежную сумму. Закон об организации страхового дела закрепляет следующую классификацию личного страхования: — страхование жизни в двух разновидностях: а) на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; б) с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; — пенсионное страхование; — страхование от несчастных случаев и болезней; — медицинское страхование.

Рисковое и накопительное страхование: некоторые вопросы методологии Текст научной статьи по специальности «Государство и право.

Юридические науки»

Фрумина С. В. к.э.н., доцент кафедры «Финансы и кредит» Всероссийской государственной налоговой академии Министерства финансов России Эл.

почта: РИСКОВОЕ И НАКОПИТЕЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ: НЕКОТОРЫЕ ВОПРОСЫ МЕТОДОЛОГИИ В статье рассматриваются проблемы терминологии рискового и накопительного страхования. Выделяются отличительные признаки рискового и накопительного страхования, и обосновывается необходимость учета данных терминологических конструкций в нормативных документах. Ключевые слова: рисковое страхование, накопительное страхование, рынок страховых услуг, вероятность, случайность, предсказуемость.

Современное состояние финансового сектора экономики Российской Федерации характеризуется стабилизацией основных индикаторов развития, что свидетельствует о посткризисном восстановлении. В то же время отрицательные тенденции на рынке страховых услуг продолжают сохраняться.

Найти объяснения происходящим изменениям достаточно сложно без уточнения некоторых вопросов, связанных с методологией страхования. Так, в России до сих пор не сложилось единой классификации в страховании, а разночтения в регулирующих документах не позволяют рассматривать страхование в русле общемировых тенденций с выделением life и non-life принципов. В этих условиях систематизация представлений о понятии рискового и накопительного страхования приобретает особое значение.

В настоящее время экономические категории «рисковое» и «накопительное» страхование не нашли отражения ни в научных исследованиях, ни в нормативно-правовой документации. Несмотря на это, в ключевых документах, регламентируемых страховые отношения на территории Российской Федерации (Гражданском кодексе Российской Федерации (гл. 48) и Законе

«Об организации страхового дела в Российской Федерации»

), достаточно большое внимание уделяется понятию «риск».

Под риском в соответствии с Законом об организации страхового дела понимается предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, причем это событие должно обладать признаками случайности и вероятности его наступления [2]. Однако согласно Гражданскому кодексу риск — это вероятность наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления [І].

Некоторые авторы отмечают, что конструкция страхового риска, с одной стороны, несколько сложнее в Гражданском кодексе, но с другой стороны, не охватывает такого предусмотренного Законом об организации страхового дела компонента этой категории, как случайность. Этому надо уделить особое внимание, поскольку, именно исключая случайность возникновения страхового события, можно предположить о возможности наступления запланированного события, в результате которого вступает в силу обязанность страховщика, предусмотренная договором страхования.

Тем не менее хотелось уточнить, что термин «вероятность» представляет собой возможность наступления некоторого события, то есть событие, кото- рое предусмотрено договором страхования, может наступить, а может и не наступить. Поэтому принципиальных

Основные риски при накопительном страховании

Определение 1 Накопительное страхование – это один из видов долгосрочного страхования, заключающийся в обеспечении гарантированной выплаты страхователю (выгодоприобретателю) страховой суммы, указанной в договоре, в конце срока его действия. Договор накопительного страхования может заключаться с целью обеспечения финансовой поддержки близких людей в случае смерти застрахованного лица либо с целью накопления определенной суммы денежных средств к указанному сроку.Согласно условиям договора страхователь обязан осуществлять выплату страховых взносов.

Их размер и порядок уплаты должны быть согласованы между страхователем и страховой компанией и зафиксированы в договоре.

Чаще всего страховые взносы уплачиваются один раз в год, но может быть предусмотрен вариант ежемесячной или ежеквартальной уплаты.Размер страховой суммы и срок заключения договора определяется страхователем, исходя из его финансовых возможностей уплачивать рассчитанные страховой компанией взносы.

Ничего непонятно?

Попробуй обратиться за помощью к преподавателям Согласно законодательству РФ, страховые выплаты по договорам накопительного страхования не подлежат налогообложению на доходы физических лиц и на наследство.Также денежные средства, выплаченные согласно договору накопительного страхования, не признаются по закону имуществом получателя, поэтому они не могут быть изъяты, конфискованы с целью погашения задолженностей. Они не являются совместно нажитым имуществом и не делятся в случае развода.Страхователь имеет право выбрать выгодоприобретателя по заключенному договору, который при наступлении страхового события (смерти застрахованного лица) получит все причитающиеся по договору выплаты.

В этом случае страховое возмещение не включается в наследуемое имущество.Однако страховые взносы, которые уплачиваются страхователем и размещаются на банковских счетах, не защищаются государственной программой страхования вкладов.

В случае банкротства страховой компании или отзыва лицензии будет достаточно сложно вернуть хотя бы часть средств.При накопительном страховании уровень доходности на вложенные средства достаточно низкий, т.к. главной задачей этого вида страхования является не получение дохода, а именно защита финансовых интересов. В случае, если страхователь не сможет больше исполнять свои обязательства по договору, за него это будет делать страховая компания, и сумма средств, подлежащих выплате в конце срока действия договора будет именно той, какая планировалась, даже если страхователь уплатил всего один взнос.

В общем случае под страховым риском понимают неблагоприятное событие, вследствие которого наносится ущерб жизни, здоровью или имуществу лица, застраховавшего себя на случай наступления данного события.При накопительном страховании в качестве рисков могут быть указаны любые события, которые могут причинить вред жизни или здоровью застрахованного лица, вследствие чего он больше не сможет осуществлять свои обязательства по договору в плане уплаты страховых взносов.В данном случае основными рисками, подлежащими страхованию, являются: Дожитие застрахованного до указанного в договоре возраста или даты.

Страховка жизни рисковая или накопительная?

О страховании жизни люди в нашей стране знают очень мало, не любят говорить о «неприятном», обходят стороной или не считают важным.

Однако знают, что слово «страхование» — «insurance» не означает «страх», а наоборот, «sure» — «уверенный».

При этом в жизни все хотят быть достаточно обеспеченными, преуспевающими, уверенными. Значит, давайте, начнем разбираться в программах страхования, в их возможностях для своей жизни.

Смысл такой страховки получить финансовую помощь — защиту, если произошел несчастный случай (НС). Что такое несчастный случай? Внезапное, кратковременное, непредвиденное, непреднамеренное внешнее событие, которое повлекло за собой телесное повреждение, нарушение внутренних и внешних функций организма, или смерть.

Понятно, что приступ аппендицита сюда не относится. Но если неудачно задеть за угол мебели и сломать «мизинец» на ноге, это уже страховой случай, за который можно получить денежную выплату.

Ощутимы ли последствия НС для человека? Несчастный случай приносит ущерб здоровью и убыток финансам:

1. Кто будет содержать семью, если случилось самое тяжелое?
2. Оплатить хорошее лечение надо? Тратишь свои.
3. Не работаешь – теряешь свой доход.

Кто поможет, если нет личных сбережений? Если есть – зачем их тратить?

Таким образом, страхование от несчастного случая компенсирует потерянный доход, помогает деньгами при последствиях несчастного случая:

1. Смерть.
2. Постоянная утрата трудоспособности (инвалидность).
3. Телесные повреждения.

В случае смерти выплаты получит тот человек, которого указал в договоре застрахованный.

Как правило, это самые близкие и родные люди. Страхование жизни от НС заключается на один год и предусматривает единовременный взнос.

Если наступит страховой случай, вы получаете денежную выплату, если не наступает, то по окончании договора взнос будет принадлежать страховой компании.

Смысл этой страховки очень прост:

1. одновременно защищая жизнь.
2. накопить необходимую сумму к определенному сроку, то есть: создавать свои финансовые резервы,

Яркий пример тому – пенсия. Чем ближе к этому возрасту, тем яснее осознаешь, что Гос. пенсия – , а для нормальной жизни в пожилом возрасте необходимы .

Для создания таких резервов нужны годы. а время уже ушло. Поэтому очень важно:

• Небольшими суммами, доступными для своего бюджета заранее формировать себе капитал (финансовый резерв), который получаем через несколько лет, к определенному сроку.
• Чтобы не помешали неожиданные проблемы со здоровьем, защищаем свою трудоспособность от:

1. последствий НС
2. и смертельно-опасных заболеваний.

Эти выплаты – помощь за счет страховой компании, личные сбережения останутся целы.

3. Позаботиться о наследстве, если жизнь окажется не такой длинной, как планировали. Накопительное страхование жизни заключается на длительный срок.