«Обзор судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27.09.2017)

УтвержденПрезидиумом Верховного СудаРоссийской Федерации27 сентября 2017 г.ОБЗОРСУДЕБНОЙ ПРАКТИКИ ПО ДЕЛАМ, СВЯЗАННЫМ С ЗАЩИТОЙ ПРАВПОТРЕБИТЕЛЕЙ ФИНАНСОВЫХ УСЛУГСфера финансовых услуг, оказываемых банками и иными организациями, в настоящее время характеризуется, с одной стороны, ростом числа оказываемых населению услуг, а с другой — наличием рисков, сопряженных в том числе с не всегда добросовестным поведением участников финансового рынка.В январе 2017 года Банк России вступил в Международную организацию по защите прав потребителей финансовых услуг, членами которой являются надзорные органы 22 стран с наиболее развитой системой защиты прав потребителей финансовых услуг — основоположников передовых подходов и практик в этой области. Одной из задач данной организации является содействие совершенствованию системы защиты прав потребителей финансовых услуг .——————————— www.cbr.ru/today/?PrtId=szpfuВерховный Суд Российской Федерации проводит систематическую работу по обобщению практики рассмотрения различных категорий дел, связанных с защитой прав потребителей.Так, Пленумом Верховного Суда Российской Федерации были приняты постановления от 28 июня 2012 г.

N 17

«О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»

, от 27 июня 2013 г.

N 20

«О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан»

и от 29 января 2015 г. N 2

«О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»

.Актуальные вопросы применения судами законодательства о защите прав потребителей освещались в тематических обзорах судебной практики, утвержденных Президиумом Верховного Суда Российской Федерации, в частности, в Обзоре Верховного Суда Российской Федерации по отдельным вопросам судебной практики о применении законодательства о защите прав потребителей при рассмотрении гражданских дел (утвержден 1 февраля 2012 г.), в Обзоре по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан (утвержден 30 января 2013 г.), в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утвержден 22 мая 2013 г.), а также в Обзоре практики рассмотрения судами дел, связанных с обязательным страхованием гражданской ответственности владельцев транспортных средств (утвержден 22 июня 2016 г., с изменениями от 26 апреля 2017 г.). Отдельные правовые позиции излагались в периодических обзорах Верховного Суда Российской Федерации.Настоящий Обзор подготовлен в целях обеспечения эффективной реализации функций судебной защиты нарушенных прав и законных интересов потребителей финансовых услуг, правильного и единообразного применения законов при рассмотрении дел соответствующей категории.1.

Если банком одновременно заявлены требования к заемщику о взыскании задолженности по кредитному договору и о его расторжении, такие требования подлежат рассмотрению в порядке искового, а не приказного производства.Банк обратился в суд с иском к Н., С.

Защита прав потребителей при оказании финансовых услуг

ТРЕБОВАНИЯ ПОТРЕБИТЕЛЯ об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также О ВОЗВРАТЕ УПЛАЧЕННОЙ ЗА работу (УСЛУГУ) ДЕНЕЖНОЙ СУММЫ и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. По данным НАФИ (июнь 2012 г.), защищенными на финансовом рынке чувствуют себя чуть более трети россиян (38%).

Из них всего 4% отмечают, что полностью защищены. И наиболее оптимистична — молодежь в возрасте от 18 до 24 лет. Примечательно, что каждый десятый не смог определить, насколько защищены его права как потребителя финансовых услуг(см.

Приложение 1) . Учебное пособие по финансовой грамотности для российских студентов поколения Z, которые предпочитают смартфон книге, короткий текст длинному, а также интуитивно понимают, что все вокруг меняется и нет ничего постоянного, кроме тяги молодежи и университетов друг к другу. Содержание: Людмила, исходить следует из условий договора, в частности, оговорена ли возможность изменения Исполнителем месты вылета/прилета.

Расширение кредитной организацией перечня случаев досрочного погашения кредита является нарушением права потребителя, так как подобное действие ухудшает положение потребителя по сравнению с тем, которое установлено законом. Например, включение в договор с потребителем права требовать от заемщика досрочного возврата всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование им, договорную неустойку, в случае не уведомления кредитора в трехдневный срок об изменении адреса регистрации (прописки), фактического места жительства, работы, фамилии или имени, паспортных данных (замене паспорта).

Организации предоставляют возможность потребителям размещать денежные средства на банковских счетах или получать их в личное пользование под определенную процентную ставку. В перечень таких компаний входят страховые организации, банковские учреждения, фирмы микрокредитования. Данная методическая разработка создана с целью обеспечить усвоение основных понятий и терминов по теме «Защита прав потребителей финансовых услуг».

На сегодняшний день, правовые акты не предусматривают выделение отдельных нормативов по осуществлению данной защиты.

Роспотребнадзор (стенд)

Защита прав потребителей при оказании финансовых услуг

В России распространено потребительское кредитование, как и многочисленные нарушения прав потребителей в указанной сфере. Результаты проводимых Роспотребнадзором проверок кредитных организаций на предмет соблюдения законодательства о защите прав потребителей в сфере потребительского кредитования свидетельствуют о распространенности следующих нарушений: получение кредита потребителем обусловливается обязательным открытием счета в соответствующей кредитной организации; расширен перечень случаев досрочного погашения кредита по сравнению с тем, что установлен законом; в договорах закрепляется возможность одностороннего изменения кредитной организацией размера процентной ставки за пользования кредитом, одностороннего изменения очередности погашения заемщиком ее требований; взимаются комиссии за услуги по выдаче кредита, за рассмотрение заявления о выдаче кредита, за ведение ссудного счета; в договоры включаются условия, ограничивающие право потребителя на самостоятельный выбор места предъявления иска.

Рассмотрим перечисленные нарушения подробнее. Зачастую в кредитных договорах закрепляется условие о необходимости открытия в кредитной организации счета, на который будет перечисляться сумма выдаваемого кредита. Например, потребителю предписывается оформить в той же кредитной организации сберегательную книжку, дебетовую карту и т.п.

Однако такие условия договора противоречат требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей», который запрещает обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В рассматриваемом случае получается, что потребитель для получения кредита вынужден еще брать на себя обязательства в связи с открытием на его имя счета, хотя он этого и не хотел.

Часто кредитными организациями приводятся аргументы, что таким образом потребителю собственно и выдается кредит. Однако законодательство позволяет выдавать кредит наличными и не требует обязательного открытия для этого специального счета.

Также часто можно встретить случаи, когда кредит выдается при условии обязательного страхования жизни, трудоспособности заемщика.

В судах подобная практика рассматривается не однозначно, однако при буквальном толковании п.

2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» представляется, что потребителю, желающему получить только кредит, также навязывается платная услуга по страхованию. Расширение кредитной организацией перечня случаев досрочного погашения кредита является нарушением права потребителя, так как подобное действие ухудшает положение потребителя по сравнению с тем, которое установлено законом. Например, включение в договор с потребителем права требовать от заемщика досрочного возврата всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование им, договорную

Права потребителей в сфере оказания финансовых услуг: анализ и практика

 По определенным причинам отечественная классическая гражданско- правовая доктрина оказалась не в состоянии сразу полностью и безоговорочно рассматривать рынок финансовых услуг в качестве предмета регулирования гражданского права [3].

То есть многие подходы и концепции гражданско-правового регулирования отличаются от практических вопросов, возникающих в финансовой сфере. Эту разрозненность и необходимость приведения практики в соответствии со сложившимися в гражданском праве моделями возможно продемонстрировать на примере очень актуального для современной России рынка потребительского кредитования [4]. В сфере финансовых услуг важное значение для потребителя приобретает в первую очередь понимание того, какая именно услуга оказывается.

Зачастую потребитель сталкивается с недостаточно четким представлением в силу невнимательности, финансовой или, к примеру, юридической неграмотности. В связи с этим важнейшую роль играет внимательное изучение договора, т.

В данном случае учитываются также и дополнительные, либо связанные услуги по договору; 3) обязательства сторон по договору; 4) штрафы и пени, которые возникают в связи с невыполнением обязательств, либо просрочке платежей; 5) риски, связанные оказываемой услугой; 6) условия досрочного прекращения договора, а также связанные с этим возможные потери для потребителя; 7) сама процедура оказания услуги — от заявки до прекращения действия договора.

К основным параметрам можно отнести и другие критерии, характерные для конкретного договора и вида оказываемой финансовой услуги.

Важной практической рекомендацией будет обращение потребителя к представителю услугодателя за соответствующими разъяснениями. Право на раскрытие информации об условиях договора до момента его заключения в сфере оказания финансовых услуг прописано в ст. 10 Закона о защите прав потребителей.

Вторая важнейшая практическая рекомендация относится к так называемому «мелкому шрифту», который на практике потребители зачастую игнорируют, в связи с чем может возникнуть ряд правовых последствий, на которые не рассчитывал потребитель.

Особенностью подобных финансовых сделок служит то, что при предоставлении финансовой организацией определенных выгод, чаще всего гарантированы соответствующие затраты. При наличии нескольких договоров на руках следует сравнить условия конкурирующих между собой организаций, таким образом, потребитель может принять наиболее выгодное решение.

Особое внимание при наличии возможности сравнения подобных договоров следует уделить таким параметрам, как: – суммы; – сроки; – пени; – штрафы.

Особенности защиты прав потребителей финансовых услуг

» » Банковские услуги плотно вошли в нашу жизнь. Используя их, вы можете купить или продать что-либо, оплатить счет.

Любая операция займет не больше минуты. Государство старается регулировать данную деятельность и защищает права потребителей финансовых услуг. Содержание Поскольку данная сфера направлена на максимальное количество пользователей, необходимы четкие и понятные рамки, которых должны придерживаться потребители и поставщики услуг.

Для регулирования используются как специальные, так и смежные нормы в силу имеющихся пробелов в праве.

К нормативным актам, регулирующим отношения в финансовой сфере, можно отнести следующие:

• , который регулирует полномочия кредитных организаций, пределы их компетенции, а также ответственность за недобросовестное и некачественное предоставление услуг.
• – кодифицированный федеральный акт, который дает основные понятия кредитной организации, прибыли, оказанию услуг и т.п., а также устанавливает ответственность за несоответствие предъявляемым законом требованиям.
• . Настоящий закон раскрывает основные понятия, используемые в современной деятельности, устанавливает порядок оказания банковских услуг, денежных переводов, электронных платежей, участников финансовых операций.
• – кодифицированный федеральный акт. Устанавливает нормы и механизмы осуществления денежных операций и ограничивает действия в случае превышения установленных лимитов.
• в кредитных организациях на территории Российской Федерации» № 630 от 29.01.2018. Разработано на основе положений ФЗ № 86-ФЗ от 10.07.2002 «О Центральном банке Российской Федерации».
• (ЗПП). Содержит нормы, направленные на охрану прав и интересов физических лиц в сфере оказания услуг.

Чтобы понять всю суть предложенной статьи, необходимо знать основные термины. Это облегчит чтение и даст необходимые фундаментальные знания в рассматриваемой теме.

Это в первую очередь услуга, которая оказывается юридическим и физическим лицам.

Заключая сделку с банком или негосударственной кредитной организацией, вы оформляете договор, по которому одна сторона (кредитор) обязуется предоставить денежные средства в установленном размере второй стороне (заемщику).

Содержание договора составляют его существенные условия: сумма, процентная ставка, сроки выплаты, размер ежемесячных взносов, ответственность за ненадлежащее исполнение условий. Это денежные средства неустановленного размера, которые любое лицо независимо от гражданства вправе разместить с целью получения дополнительного дохода.

Вклад открывается в любой валюте. Проценты по нему устанавливаются банком и зависят от сроков хранения.

Вкладчик в любой момент может забрать свои деньги.

Защита прав потребителей финансовых услуг

» » » Права потребителей действуют на различные типы приобретаемых благ, ими могут быть товары и услуги. Закон защищает потребителей, совершающих страхование, использование услуг кредитования и другие операции в финансовой среде.

Нарушения прав потребителей происходят в различных сферах, область финансов не является исключением, скорее она подвержена повышенным рискам.

1. повышение или понижение процентных ставок в противоречие установленных условий;
2. отказ выполнения причитающихся по договору выплат;
3. игнорирование отдельных пунктов подписанного соглашения.

1. ломбардами;
2. страховыми компаниями;
3. банками;
4. кредитными организациями и другими учреждениями, работающими в области финансов.

Работа юристов заключается не только в подаче иска и непосредственном участии в судебных разбирательствах.

Оказание услуг по защите финансовых интересов включает в себя ведение переговоров, изучение возможности внесудебного решения ситуации.

В каждом случае выбирается наиболее эффективное решение проблемы. Во многих ситуациях конфликт удаётся разрешить без вмешательства суда и других органов.Использование помощи профессионалов необходимо для избежания ошибок, которые легко совершают люди без специальной подготовки. Юристы с большим опытом профессиональной деятельности разбираются во всех нюансах действующего законодательства, знают все документы, так или иначе регулирующие сферу финансовых отношений.

Сочетание превосходного знания теории и практического опыта позволяет быстро добиться желаемого результата.Финансовые услуги отличаются разнообразием, поэтому каждый случай требует рассмотрения в индивидуальном порядке. Клиентам необходимо предоставить полный объём информации о конкретном деле, чтобы повысить вероятность положительного исхода.

На основе полученных данных вырабатывается тактика ведения переговоров и судебного разбирательства.

1. оказание помощи при исполнительном производстве.
2. подготовка жалоб, претензий и других форм обращения в государственные структуры с их последующей отправкой;
3. предоставление консультаций в устной и письменной форме для помощи в правильном решении вопроса;
4. ведение переговоров с лицами, допустивших нарушение обговоренных условий договора или действующего законодательства;
5. ведение дел в суде на любой стадии процесса;
6. помощь в расторжении договоров и соглашений, приводящих к крупным денежным тратам;
7. написание исковых заявлений;

Клиент получает от юристов анализ сложившейся ситуации, информацию о перспективах ведения дела и вероятности успешного итога, только после этого подписывается соглашение о сотрудничестве.

Юристы компании заранее ставят клиента в известность о предполагаемой продолжительности разбирательства и примерном сроке достижения положительного результата.Закон о защите прав потребителей предоставляет дополнительные гарантии физическим лицам, пользующимися финансовыми услугами.

Защита прав потребителей при оказании финансовых услуг

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос «». Также Вы можете бесплатно проконсультироваться у юристов онлайн прямо на сайте.

Согласно пункту 1 статьи 422 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее — ГК РФ) договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения. Мягкий пейзаж с лугами, лесами и местом слияния двух рек успокаивает и придает уют небольшому городку Добрна. Также часто можно встретить случаи, когда кредит выдается при условии обязательного страхования жизни, трудоспособности заемщика.

Содержание: Работа юристов заключается не только в подаче иска и непосредственном участии в судебных разбирательствах. Оказание услуг по защите финансовых интересов включает в себя ведение переговоров, изучение возможности внесудебного решения ситуации. В каждом случае выбирается наиболее эффективное решение проблемы.

Во многих ситуациях конфликт удаётся разрешить без вмешательства суда и других органов.

Исполнитель может быть освобожден от ответственности за нарушение сроков выполнения работы (услуги), если докажет, что это произошло вследствие непреодолимой силы или по вине потребителя. Таким образом, для наступления ответственности исполнителя наличия его вины не требуется. Он также несет ответственность за случайно наступившее нарушение сроков выполнения работы (услуги).

Вся планета уже больше четверти века отмечает 15 марта Всемирный день защиты прав потребителей. Именно в этот день в далеком 1961 году были сформулированы четыре основных права потребителя – на выбор, информацию, безопасность, а также право быть услышанным.

Устанавливают место рассмотрения споров и разногласий, которые могут возникнуть у сторон в процессе исполнения обязательств по Договору, например по месту нахождения филиала Кредитора, либо по месту нахождения его главного офиса. Кредитные организации, нарушившие права потребителя­ заемщика, несут установленную законом ответственность. Тем не менее, потребители, чьи права нарушены при заключении кредитного договора, могут в судебном порядке обжаловать соответствующие его пункты и обязать кредитные организации возместить понесенные убытки.

Установление в договоре с потребителем возможности кредитной организации в одностороннем порядке изменять размер процентной ставки за пользования кредитом, односторонне изменять очередность погашения заемщиком требований кредитной организации также является нарушением требований п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Зачастую в кредитный договор включается пункт, согласно которому рассмотрение споров между Банком и физическим лицом подлежит рассмотрению в суде общей юрисдикции но месту нахождения Банка.

Роспотребнадзор (стенд)

Защита прав потребителей при оказании финансовых услуг

В России распространено потребительское кредитование, как и многочисленные нарушения прав потребителей в указанной сфере.

Например, потребителю предписывается оформить в той же кредитной организации сберегательную книжку, дебетовую карту и т.п. Однако такие условия договора противоречат требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей», который запрещает обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). В рассматриваемом случае получается, что потребитель для получения кредита вынужден еще брать на себя обязательства в связи с открытием на его имя счета, хотя он этого и не хотел.

Часто кредитными организациями приводятся аргументы, что таким образом потребителю собственно и выдается кредит. Однако законодательство позволяет выдавать кредит наличными и не требует обязательного открытия для этого специального счета. Также часто можно встретить случаи, когда кредит выдается при условии обязательного страхования жизни, трудоспособности заемщика.

В судах подобная практика рассматривается не однозначно, однако при буквальном толковании п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» представляется, что потребителю, желающему получить только кредит, также навязывается платная услуга по страхованию. Расширение кредитной организацией перечня случаев досрочного погашения кредита является нарушением права потребителя, так как подобное действие ухудшает положение потребителя по сравнению с тем, которое установлено законом.

Например, включение в договор с потребителем права требовать от заемщика досрочного возврата всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование им, договорную

Особенности защиты прав потребителей финансовых услуг с 2023 года

С 3 сентября 2023 вступил в силу Федеральный закон от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (за исключением некоторых положений) (далее Федеральный закон) и связанные с ним изменения в законодательство, в частности, поправки в п.1 ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Федеральный закон определяет правовой статус финансового уполномоченного, который будет рассматривать обращения потребителей об удовлетворении требований имущественного характера, предъявляемых к финансовым организациям. При этом устанавливается порядок досудебного урегулирования споров между финансовыми организациями и их клиентами, а также правовые основы взаимодействия финансового уполномоченного с данными организациями.

Документ направлен на создание на безвозмездной для граждан основе системы досудебного урегулирования споров с финансовыми организациями в ситуациях, когда потребитель и организация не смогли урегулировать спор в претензионном порядке. Согласно Федеральному закону финансовый уполномоченный будет рассматривать обращения потребителей в отношении финансовых организаций, включенных в определенный реестр или перечень, размещение которого планируется на официальном сайте ЦБ РФ, в следующих случаях: 1) если размер требований потребителя о взыскании денежных сумм не превышает 500 000 руб.; 2) если требования потребителя вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения по ОСАГО. Для обоих случаев предусмотрено общее требование: со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, не должно пройти более трех лет (финансовый уполномоченный вправе восстановить срок подачи обращения на основании заявления потребителя финансовых услуг, в котором должны быть указаны причины пропуска указанного срока и к которому должны быть приложены документы, подтверждающие уважительность этих причин).

В иных случаях по-прежнему можно будет обращаться в суд.

Финансовый уполномоченный будет рассматривать обращения потребителей услуг кредитных, страховых, микрофинансовых организаций, НПФ, ломбардов и кредитных потребкооперативов.

Эти организации будут обязаны взаимодействовать с финансовыми уполномоченными. Иные финансовые организации смогут взаимодействовать с финансовыми уполномоченными на добровольной основе. Необходимо иметь ввиду, что обращение к финансовому уполномоченному — обязательная стадия перед обращением в суд (за исключением ряда случаев).

Необходимо иметь в виду, что вводить институт финансового уполномоченного будут постепенно: с 2023 года для страховых организаций (осуществляющие деятельность по ОСАГО, ДСАГО, страхованию средств наземного транспорта (кроме железнодорожного) с 01.06.2023. В отношении страховщиков по иным видам страхования с 28.11.2019), с 2023 г.

— для микрофинансовых организаций, а с 2023 г. — для всех остальных (кредитные потребительские кооперативы, ломбарды, кредитные организации, негосударственные пенсионные фонды).

О защите прав потребителей при оказании финансовых услуг

На рынке финансовых услуг к числу явлений, характеризующихся значительно возросшей за последнее время степенью конфликта интересов сторон обязательства, относится область потребительского кредитования. В адрес Управления Роспотребнадзора по Владимирской области по-прежнему поступает большое количество жалоб и заявлений от потребителей на деятельность кредитных организаций.

Потребителю при заключении кредитного договора, заключаемому между банком и гражданином, необходимо, в частности, иметь в виду нижеследующее.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.1994 № 7

«О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей»

отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут среди прочего возникать из договоров на оказание финансовых услуг (включая предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов-граждан и др.), направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности.

В этой связи, Роспотребнадзор еще раз обращает внимание потребителей на то, что в соответствии с положениями п.

2 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон № 2300-1) своевременная информация о товарах (работах, услугах) при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать сведения, позволяющие вполне определенно установить «размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы».

Пункт 1 ст.16 Закона № 2300-1 императивно закрепляет положение о том, что

«условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными»

.

Кроме того, в силу положений ч.2 ст.47 ГПК РФ инициатива по привлечению Роспотребнадзора (его территориального органа ) для дачи заключения по делу может исходить непосредственно от суда безотносительно к воли сторон. Постановлениями Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 17.11.2009г. № 8274/09 и от 02.03.2010 г. № 7171/09 подтверждена законность толкования Роспотребнадзором правовых норм о признании виновным банка в совершении административного правонарушения по ч.2 ст.

14.8 КоАП РФ, выразившемся во включении в договор следующих условий, ущемляющих права потребителей: допустимость одностороннего изменения банком условий договора, в том числе изменение процентной ставки и размера пени после заключения договора без согласия заемщика; взимание комиссии за открытие и ведение ссудного счета; установление штрафных санкций (пени) за реализацию заемщиком установленного кредитным договором права на досрочное возвращение займа (т.е.

за надлежащее исполнение условий договора); ограничение права потребителя на самостоятельный выбор места предъявления иска.